区块链保险用例

如果智能合约可以无缝接入外部数据，并能充分保障隐私性和安全性，将有潜力颠覆众多传统保险模式，并催生出无数新的保险模式。以下我们将列举一些目前正在使用智能合约和chainlink 预言机创新传统保险模式的区块链项目。

参数型保险

参数型保险时针对某一特定时间的保险，它是目前区块链保险中非常有潜力的用例。以下两个用例都使用了chainlink预言机和智能合约来优化保险流程。两个用例中接入的数据分别是天气数据和航班数据，都可以在链上验证。

农作物保险

第一个用例是区块链参数型保险平台Arbol。这个平台利用了智能合约技术在全球市场推出天气保险。
假设你是一个农民，你需要购买天气保险来对冲干旱风险。你种的农作物至少需要在降雨量达到20英寸的条件下才能顺利在是缠上出售。所以你想要为农作物上保险，如果降雨量不到20英寸，就可以获得赔偿。有了Arbol的智能合约保险，整个保险体验会变得无比简单。
如果降雨量超过20英寸，农民不会得到赔偿。如果降雨量不到20英寸，农民会自动得到赔偿。由于智能合约在去中心化的基础架构上运行，因此没人能篡改或操纵这个实现谈好的协议。相反，合约的所有参数都已经定好了，比如农民所在的地理位置 风险参数以及保额。一旦这些参数都设定好，保险就会基于预定义的参数以及天气数据，以确定性的方式执行。
这个流程不仅限于农作物保险。从根本上来说，区块链保险接入现实世界的数据源，将彻底颠覆保险公司和受保人之间不平衡的权利关系，并解决随之而来的不信任问题。而现在，处理时间 保单参数 甚至定价，都被放到了链上，并且各方都可以查看。受保人不用再等待保险公司完成人工流程。Arbol的参数型保险产品利用了高效 透明的区块链以及去中心化的预言机网络，扩大了承包范围，涵盖能源 海洋和休闲娱乐等各个领域。

航班保险

Etherisc是一个区块链保险项目，为用户提供航班险 飓风险和天气险等各类保险产品。在这个用例中，我们聚焦天气保险产品，以探讨打造稳健的区块链参数型险产品所需的三个核心流程。
①.Etherrisc需要搞清楚的第一个核心保险流程是如何搜集保单参数并将客户风险相关的数据出传输到链上保险智能合约。在这个用例中，需要将航班保险以及起始地和目的地机场添加至智能合约中，这一步很容易，只需将前端基础架构集成chainlink预言机即可。
②.保单定价也必须放到链上，供客户验证。Ethrisc需要安全地将报价传输到链上，并同时为客户保障公平和公正性。无论价格是在链上还是链下计算，chainlink预言机都能以防篡改的方式将结果提交至智能合约，并验证价格是基于上一个流程中定下的链上参数计算出来的。
③.最终，Ethrisc需要搞清楚如何自动开展理赔流程，并付款给客户。要自动触发付款，就必须从FlightStats API（或任何真实世界中的第三方理赔员）获得真实的航班延误数据，并传输到链上智能合约。智能合约会向chainlink预言机发起一次新的数据请求，获得航班预计到达时间，如果航班延误，则智能合约会自动付款。
如果没有预言机，Ethrisc就无法获得信任最小化的链下数据和计算资源，因此也无法执行关键的功能，这是因为区块链保险用例需要接入物联网设备WEB API等链下数据源，以获得安全 可靠的链下数据。数据的颗粒度 安全性 准确性和透明性直接决定了区块链保险能够在多大程度上降低数据验证和理赔相关的成本。

加密资产保险产品

另一类新兴的区块链保险是加密资产类金融保险。其中一个典型案例就是Etherisc的另一款保险产品，即：借款人保险，这款产品可以帮助借款人对冲链上贷款的违约风险和系统性风险。
有许多区块链协议专门为加密资产的借贷双方提供平台。这个流程十分简单，而且也并不陌生。贷款人抵押一定数量的抵押品，通常抵押品的价值要超过贷款金额，这是因为缺乏贷款相关信贷数据而且很难追责。另外，贷款人会向借款人支付一定的贷款利率。而另一边，借款人借出自己的加密资产，可以获得稳定 风险相对较低的收益。
然而，加密资产市场相比传统市场波动性要高很多。而且去中心化的借贷平台由于刚出现没多久，因此有许多隐藏的系统性风险，即：代码存在于安全漏洞。因此，借款人迫切需要购买保险来对冲这些风险。

智能合约为保险带来的价值

近年来出现的区块链和智能合约等技术创新有潜力为我们解决上述透明性问题，并消除由于缺乏透明性带来的互不信任。
将区块链 链上智能合约以及去中心化的预言机相结合，有可能为保险基础设施实现升级，不仅能够解决透明性问题，还能简化整个保险流程，并覆盖全世界更多的弱势群体。去中心化的保险协议可以提升运行效率，降低成本并实现信任最小化，最终缩短保险理赔 仲裁和支付流程。
区块链保险的起始点是智能合约。智能合约是在分布式的去中心化账本（即“区块链”）上运行并储存的软件。智能合约基于if/then的布尔逻辑自动执行，可以替代传统保险协议中的理赔模块，真正实现可信度和透明性，并保障仲裁流程不可篡改。
这些自动执行的if/then逻辑可以广泛应用于各类保险产品，如果受保人的航班取消了，那么就会触发保险自动理赔。如果保险智能合约收到一份可验证的死亡证明，那么人寿保险就会自动开启理赔流程。智能合约非常稳健，可以自动执行大多数保险环节，在保障透明性和公平性的同时还能大幅降低相关成本。无论是天气保险还是海洋保险，都可以为传统保险模式实现无线的创新潜力。
—使用双方都认可的数据源可以有效协调统一双方利益并实现双赢的结果

数据驱动

传统保险协议的最终解释权在理赔方手中，相反，智能合约则完全基于数据执行。比如，天气数据可以触发农作物保险理赔，因此保险可基于相关数据自动触发，而不是等待某个员工手动输入数据。数据驱动的保险只能合约将解决信息不对称的问题，进一步实现信息对等。一系列物联网设备上生成的可信数据会自动触发保险理赔，而同时保险公司可以获得可验证的理赔证明。这将大幅减少人工验证理赔的成本。保单可以收到关于理赔的确定性回复以及理赔的证明，有了共享的事实来源，任何一方都不用再提供无法被证实的信息。在上面这个案例中，基于地点的天气数据来自于卫星。

流程简化

由于智能合约可以自动运行，而且在分布式网络的各个节点中都有备份，因此它们速度更快 成本更低，而且出错概率更低。自动化可以有效简化理赔流程，并且使用实时数据进行验证。许多保险协议都可以使用智能合约的布尔逻辑，逐步替代企业后台流程。保险公司利用智能合约，将大幅降低理赔 行政 法务以及人工输入数据的相关成本。省下来的成本可以用来为保险客户降低保费并缩短保险结算时间。

数字化

大多数保险合约，尤其是企业保险合约，都是由双方签字的文字版法律合约。因此，迫切需要开发人类和机器都可读的动态合约，这种合约通常也被称为“李嘉图合约”。李嘉图合约不仅可将真实世界的合约带入数字化世界，还能更快速地对合约进行修订，并且实现可组合型，以更好地简化流程，而且合约中的代码和非代码条款可以并存。

Openlaw和Clause等初创企业（注：Clause建立了一个专门开发法律模板的基金会，叫做“Accord Project”）正在率先开发解决方案，试图将传统法律合约整合至区块链基础架构中。

面向全球客户

由于传统保险地模式基于新人并遵照法律严格执行，因此发展中国地人们由于当地金融和法律基础设施不健全，往往无法获得可靠地保险资源。区块链保险可以为渔民和农民等弱势群体提供前所未有地机会，获得可靠地保险产品

外部连接性

为了让智能合约拥有更强大的功能，进而替代传统保险模式，必须将智能合约接入外部数据，并同时保障安全 透明和隐私。这是因为区块链本身无法接入外部系统，这也是人们常说的区块链预言机问题。保险智能合约需要接收外部数据，并将数据发送到真实世界。它需要收到数据，以触发合约运行；并且需要访问其他系统，以触发结算。因此，我们必须保障智能合约链接的外部数据能够具有与底层区块链同样的确定性 安全性和可靠性。

当前保险行业存在的问题

虽然保险在概念上很简单，但是在流程上却比较复杂，因为它是双方之间签订的金融协议，而且是一个零和游戏，要记住一点，传统保险存在的诸多问题归根到底可以总结成一个，那就是“缺乏透明性”。
流程缺乏透明性是许多私营企业以及全球企业的常态。消费者无从得知Netflix为何决定上架某部电视剧，或者公司如何为商品定价。在大多数情况下，大家也能接受这一点，不是所有流程都必须透明的。然而，对于保险来说，透明性是必须满足的条件，但是目前的保险行业却没办法做到这一点。保险公司和客户之间的利益无法协调一致，因而导致保险理赔不仅过程漫长而且缺乏透明性，最终各方的利益都得不到保障。

保险公司和受保人之间的利益无法协调统一

站在消费者的角度来看，受保人比保险公司更了解实际情况。保险公司不得不根据受保人单方面所提供的信息来决定风险状况 保费以及自付总金额。这就意味着，如果受保人提供的信息是完全透明的，那么对保险公司来说就非常有利；但受保人往往会倾向于隐瞒对自己不利的信息，并且夸大对自己有利的信息，从而降低保费。
由于受保人瞒报信息，保险公司经常会面临骗保的风险。在美国，除了健康险以外的骗保行为导致保险公司每年损失400亿美元，并占到理赔总金额的10%。保险行业通常回投入巨额资金打击骗保行为，这不仅提高了行政和人力成本，还导致承保 理赔和仲裁环节更复杂，并最终使得保费升高，人工流程增多，以及仲裁时间边长。

传统保险公司的流程像黑匣子一样缺乏透明性

另一方面，对受保人来说，保单参数 保费定价以及理赔流程仿佛黑匣子一半，无法渗透。尽管受保人可以通过经验得出一些结论，但事实上，大多数受保人都不了解保险定价的背后逻辑以及影响定价的因素。甚至他们都不知道自己的理赔申请为什么被拒绝。受保人只能任由保险公司发落，保险公司对于保险相关的事务拥有最终裁决权。当然，受保人也可以选择提起法律诉讼，但这条路往往十分漫长艰辛。
信息不透明造成保险的定价和价值失衡，并且出现骗保行为。虽然许多受保人都是诚实的，但保险公司不得不提高所有人的基础保费，以确保盈利。因此对于各方来说，承保和理赔流程都变得更加劳民伤财且繁琐不堪。这使得保险公司和客户之间的信任关系不断恶化，而在这样一种互不信任的恶性循环中，受保人更容易出现骗保行为。

一文读懂区块链保险
全球保险行业市值高达数万亿美元。大到顶尖跨国企业，小到个人，都需要购买保险来防范重大风险。保险公司的业务范围也非常广，大到几十亿美元的供应链，小到个人数码产品，都有对应的保险产品。事实上，保费占全球经济活动的将近十分之一。据OECD数据显示，直接总保费（direct gross insurance premiums）占到全球GDP的约9%
从宏观角度来看，保险对经济增长和创新起到了至关重要的作用。在日常生活中，保险为车主 出行者 屋主和农民等各类人群带来了保障。保险不仅成为了一种必须品，而且人们买保险也是为了买个安心，因为大多数意外都不会发生，受保人永远也没机会获得保险赔偿。然而，少数真的遭遇意外事件而需要理赔的保险客户却不得不面临非常麻烦的理赔流程。
近年来，区块链和智能合约等技术相继出现。这些技术有潜力解锁各个行业的价值，提升效率和透明性，并为所有利益相关方保障公平性。这些技术还有可能驱动传统保险行业实现机制创新，通过区块链以及相关技术解决保险行业一直以来所存在的问题，比如过度依赖品牌背书 信息不对称 流程繁琐以及运行不透明等。

Sam Bankman-Fried Faces New U.S. Indictment Over Chinese Bribery

U.S. prosecutors unveiled a new indictment against FTX founder Sam Bankman-Fried Wednesday, adding a bribery charge on top of the 12 other charges he already faced.

The former FTX CEO already faced charges of fraud, conspiracy and trying to evade U.S. campaign laws. Bankman-Fried was arrested last year but released on bond, though the specific terms of his release have been under discussion by both prosecutors and his defense team.

According to the superseding indictment shared Wednesday, Bankman-Fried is accused of attempting to bribe a Chinese government official. "The S5 Indictment, which was unsealed this morning, includes the twelve counts contained in the S3 Superseding Indictment, as well an additional count for conspiracy to violate the anti-bribery provisions of the Foreign Corrupt Practices Act ('FCPA'), in violation of 18 U.S.C. § 371," a letter to the judge overseeing the case read.

Bankman-Fried has yet to be arraigned on five of the 13 total charges against him, the letter said.

There is a pre-trial conference set for 11:00 a.m. ET on March 30.